กู้บ้านไม่ผ่านเพราะหนี้สูง ปิดหนี้อะไรก่อน

จุดเด่น / สิ่งที่ควรทำ

• ตัวอย่างภาระหนี้ที่ประกาศให้นำมาพิจารณา คือข้อมูลในเครดิตบูโร หนี้กับนายจ้างและสหกรณ์ที่แสดงในสลิปเงินเดือน หนี้สหกรณ์หรือเครดิตยูเนี่ยนที่ไม่แสดงในสลิป หนี้ที่ไม่ปรากฏในเครดิตบูโร และหนี้นอกระบบ เท่าที่ผู้ให้บริการทำได้
• ตัวอย่างข้อความแจ้งเหตุผลในประกาศคือ ไม่ผ่านเงื่อนไขเพราะภาระหนี้อยู่ในระดับสูงเมื่อเทียบกับรายได้ ถ้าอยากรู้เหตุผล ประกาศให้ผู้ให้บริการอธิบายปัจจัยสำคัญได้ผ่านช่องทางที่ใช้ติดต่อลูกค้า ขั้นตอนหลังได้หนังสือปฏิเสธอยู่ใน กู้ซื้อบ้านภูเก็ตไม่ผ่าน แก้ยังไง
• บทความสตางค์ของ ธปท. แนะนำว่าภาระหนี้ที่ต้องผ่อนต่อเดือนทุกประเภทรวมกันไม่ควรเกิน 1 ใน 3 ของรายได้แต่ละเดือน ตัวเลขนี้เป็นคำแนะนำทางการเงิน ไม่ใช่เกณฑ์อนุมัติของธนาคาร
• ถ้าเหตุที่ไม่ผ่านคือประวัติค้างชำระในเครดิตบูโร ไม่ใช่ยอดหนี้ อ่านวิธีตรวจและแก้ใน ติดเครดิตบูโร กู้บ้านได้ไหม 5 วิธีแก้ให้ผ่าน

ข้อควรระวัง

• คิดว่าหนี้สหกรณ์ที่หักจากสลิปไม่ถูกนับ
• ซื้อรถหรือผ่อนสินค้าใหม่ช่วงก่อนยื่นกู้บ้าน
• ยื่นกู้ใหม่ทันทีโดยไม่ถามเหตุผลที่ไม่ผ่าน

จุดเด่น / สิ่งที่ควรทำ

• ลำดับที่ 1 หนี้ที่ค้างชำระ จ่ายยอดที่ค้างให้กลับมาตรงก่อนโปะก้อนอื่น เพราะรายงานเครดิตบูโรแสดงจำนวนวันที่ค้างในแถวของแต่ละเดือน สถาบันการเงินส่งข้อมูลเป็นรายเดือน การจ่ายวันนี้จึงเห็นในรายงานเดือนถัดไป
• ลำดับที่ 2 ก้อนที่ค่างวดต่อเดือนหายไปมากที่สุดเมื่อเทียบกับเงินที่ใช้ปิด เช่น สัญญาเช่าซื้อที่เหลือไม่กี่งวด หรือยอดบัตรเครดิตที่ขั้นต่ำคิดเป็นร้อยละของยอดคงค้าง ปิดแล้วภาระต่อเดือนหายไปทั้งก้อน ภาระต่อรายได้จึงลดลงเร็วที่สุด
• ลำดับที่ 3 ถ้าสองก้อนลดค่างวดได้ใกล้กัน เลือกก้อนดอกเบี้ยสูงกว่า เพื่อลดต้นทุนดอกเบี้ยระยะยาว สัญญาที่คิดดอกเบี้ยแบบคงที่ (flat rate) ให้คูณ 1.8 เพื่อเทียบเป็นอัตราลดต้นลดดอกโดยประมาณ ตามเคล็ดลับของสตางค์
• ลำดับที่ 4 หนี้ระยะยาวดอกเบี้ยต่ำ เช่น หนี้บ้านเดิมหรือเช่าซื้อรถที่เพิ่งเริ่มผ่อน เก็บไว้ท้าย เพราะเงินก้อนเท่ากันลดค่างวดได้น้อย
• ระหว่างโปะก้อนเป้าหมาย จ่ายขั้นต่ำของทุกก้อนให้ตรง ถ้าก้อนหนึ่งเริ่มค้างเพราะเอาเงินไปโปะอีกก้อน ประวัติที่ธนาคารเห็นจะแย่ลง

ข้อควรระวัง

• โปะก้อนใหญ่สุดก่อนโดยไม่ดูค่างวด
• หยุดจ่ายก้อนหนึ่งเพื่อเอาเงินไปปิดอีกก้อน
• เทียบดอกเบี้ย flat rate กับลดต้นลดดอกตรง ๆ

จุดเด่น / สิ่งที่ควรทำ

• บัตรเครดิต หนังสือเวียนของ ธปท. ให้ผู้ออกบัตรลดขั้นต่ำได้ไม่ต่ำกว่าร้อยละ 8 ของยอดคงค้างทั้งสิ้น ตั้งแต่ 1 มกราคม ถึง 31 ธันวาคม 2569 ยอด 100,000 บาทจึงมีขั้นต่ำอย่างน้อย 8,000 บาทต่อเดือน ปิดแล้วยอดนี้หายไป
• เช่าซื้อรถ 11 งวด งวดละ 9,000 บาท รวมค่างวดที่เหลือ 99,000 บาทซึ่งรวมดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดอยู่แล้ว เมื่อปิดก่อนกำหนดจะได้ส่วนลดดอกเบี้ยส่วนนั้นตามเงื่อนไขในสัญญา ยอดปิดจริงจึงต่ำกว่านี้ ปิดแล้วค่างวด 9,000 บาทหายไป
• สินเชื่อส่วนบุคคล ใช้เงินเท่ากันแต่ค่างวดหายไป 4,000 บาท แม้เพดานดอกเบี้ยสูงสุดถึงร้อยละ 25 ต่อปี
• ถ้าจะยื่นกู้บ้านเร็ว ๆ นี้ ก้อนรถและบัตรเครดิตลดภาระต่อเดือนได้มากกว่า ถ้ายังไม่ยื่นและอยากลดดอกเบี้ยรวม ให้ดูอัตราจริงในสัญญาของแต่ละก้อนประกอบ
• แต่ละธนาคารนับภาระบัตรเครดิตและวงเงินที่ยังไม่ได้ใช้ด้วยวิธีของตัวเอง ถามเจ้าหน้าที่สินเชื่อก่อนว่าคิดภาระบัตรจากอะไร แล้วค่อยคำนวณค่างวดบ้านที่ยังผ่อนไหวด้วย ผ่อนบ้านภูเก็ต เดือนละเท่าไหร่

ข้อควรระวัง

• ใช้เงินดาวน์ทั้งหมดไปปิดหนี้จนไม่มีเงินโอน
• ปิดบัตรแล้วรูดใหม่ก่อนธนาคารอนุมัติ
• เชื่อตัวเลขสมมุติแทนยอดปิดจริงจากเจ้าหนี้

จุดเด่น / สิ่งที่ควรทำ

• ปิดเช่าซื้อรถก่อนกำหนด สำหรับบุคคลธรรมดาที่ใช้รถส่วนตัวและทำสัญญาตั้งแต่วันที่ 3 ธันวาคม 2568 ผ่อนมาแล้วไม่เกิน 1 ใน 3 ของงวดได้ส่วนลดดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดอย่างน้อยร้อยละ 60 เกิน 1 ใน 3 ถึง 2 ใน 3 อย่างน้อยร้อยละ 70 เกิน 2 ใน 3 ได้ทั้งหมด สัญญาก่อนวันนั้นเป็นไปตามข้อตกลงเดิม และตั้งแต่ 1 มิถุนายน 2569 ทุกสัญญาต้องระบุเงื่อนไขการปิดบัญชีก่อนกำหนด
• บัตรเครดิตที่ยังไม่เป็นหนี้เสียแต่จ่ายขั้นต่ำร้อยละ 8 ไม่ไหว ขอเปลี่ยนเป็นสินเชื่อผ่อนเป็นงวดได้ ขั้นต่ำต่องวดไม่ต่ำกว่าร้อยละ 5 ของยอดคงค้าง และผู้ออกบัตรต้องเสนอเงื่อนไขที่เป็นประโยชน์ เช่น ลดดอกเบี้ย คนที่จ่ายได้ตั้งแต่ร้อยละ 8 ได้เครดิตเงินคืนเทียบเท่าลดดอกเบี้ยร้อยละ 0.25 ต่อปีของยอดค้าง คืนทุก 3 เดือน
• บัตรกดเงินสดหรือสินเชื่อส่วนบุคคลแบบจ่ายขั้นต่ำ ที่ไม่ค้างเกิน 90 วัน จ่ายดอกเบี้ยรวมมากกว่าเงินต้นรวมมา 5 ปี และรายได้ต่อเดือนน้อยกว่า 20,000 บาท (เจ้าหนี้เป็นสถาบันการเงินหรือบริษัทในกลุ่ม) หรือน้อยกว่า 10,000 บาท (ผู้ให้บริการอื่น) เจ้าหนี้ต้องเสนอเปลี่ยนเป็นสินเชื่อผ่อนเป็นงวด ดอกเบี้ยไม่เกินร้อยละ 15 ต่อปี ปิดจบภายใน 7 ปี
• หนี้เสียไม่มีหลักประกัน ดูโครงการปิดหนี้ไว ไปต่อได้ และคลินิกแก้หนี้ ซึ่งสรุปไว้ใน ติดเครดิตบูโร กู้บ้านได้ไหม 5 วิธีแก้ให้ผ่าน
• อีกทางคือลดวงเงินกู้หรือเพิ่มรายได้ที่ธนาคารนับ อ่าน กู้ซื้อบ้านได้กี่เปอร์เซ็นต์ และ กู้ร่วมซื้อบ้านได้ไหม ถ้ารายได้ไม่มีสลิป อ่าน อาชีพอิสระ ไม่มีสลิป กู้บ้านอย่างไรให้ผ่าน

ข้อควรระวัง

• กู้นอกระบบมาปิดหนี้ในระบบ
• ปล่อยให้หนี้ค้างเกิน 90 วันก่อนคุยกับเจ้าหนี้
• ปิดเช่าซื้อโดยไม่ขอดูยอดส่วนลดจากผู้ให้เช่าซื้อ